Konto firmowe bez opłat za przelewy — gdzie naprawdę zapłacisz 0 zł w 2026

Autor: Anton Ignashev · właściciel jednoosobowej działalności (JDG) · Opublikowano: 16 sierpnia 2026

Krótka odpowiedź, zanim przewiniesz dalej: nielimitowane darmowe przelewy z konta firmowego dostaniesz w Nest Banku, Aliorze, Millennium, ING i Credit Agricole. mBank, PKO BP i Pekao dają limit — po jego przekroczeniu płacisz do 1,50 zł za przelew.

Tyle o tym, co banki chętnie reklamują. Gorzej z tym, o czym milczą: „darmowe przelewy” oznaczają w praktyce jedno — zwykły przelew Elixir zlecony przez internet. Natychmiastowy, zagraniczny, złożony przy okienku? Każdy ma osobny cennik.

I właśnie tam ucieka większość pieniędzy.

Gdzie przelewy Elixir naprawdę nic nie kosztują

Przelewy do ZUS i urzędu skarbowego to osobna kategoria. Tu akurat panuje pełna zgoda — we wszystkich powyższych kontach są darmowe i nie zjadają limitu zwykłych przelewów. Żaden bank nie chce być tym, który każe przedsiębiorcy płacić za opłacenie składek.

W mBanku ten przelew ma zresztą drugie dno. Prowadzenie mBiznes konta Standard po zakończeniu promocji kosztuje 19 zł miesięcznie — chyba że w danym miesiącu wyślesz co najmniej jeden przelew do ZUS. Wtedy 0 zł. Konto utrzymuje się więc samo, dopóki płacisz składki, i przestaje w miesiącu, w którym z jakiegokolwiek powodu tego nie zrobisz.

Zawieszasz działalność na kwartał? Licznik rusza.

Przelew natychmiastowy — tu naprawdę boli

Tutaj „darmowe konto firmowe” przestaje być darmowe.

Standardowa stawka za Express Elixir na koncie firmowym wynosi 10 zł. Dziesięć złotych. Za jeden przelew. Płacisz ją w mBanku, Aliorze (po pierwszym w miesiącu), Millennium, ING, Pekao i VeloBanku. Credit Agricole liczy 15 zł, a PKO BP potrafi wziąć nawet 20 zł.

Dla porównania: na koncie osobistym ten sam przelew kosztuje zwykle 3,50 zł albo wchodzi w pakiet za darmo. Ta sama infrastruktura, ta sama sekunda księgowania, trzykrotnie wyższa cena. Nikt mi jeszcze sensownie nie wytłumaczył, skąd ta różnica.

Jedyny bank z sensownym pakietem darmowych natychmiastówek dla firm to Nest Bank — 5 sztuk miesięcznie za 0 zł. Tylko przeczytaj warunek do końca: musisz mieć w danym miesiącu wpływ 5000 zł na konto i wysłać przynajmniej jeden przelew do ZUS lub US. Nie spełnisz obu? Wracasz do 10 zł za sztukę.

Alior daje jedną darmową natychmiastówkę miesięcznie. Przy pilnej płatności dla podwykonawcy wystarcza dokładnie raz.

Zanim klikniesz „natychmiastowy”, spójrz na zegarek. Zwykły Elixir ma trzy sesje wychodzące dziennie i jeśli zdążysz przed ostatnią, pieniądze dojdą tego samego dnia — za zero. Express Elixir broni się w weekend, w święto albo po ostatniej sesji. Wtedy te 10 zł kupuje realną różnicę. W środę o jedenastej rano nie kupuje nic.

Limity kwotowe: Express Elixir przechodzi do 100 000 zł, BlueCash (alternatywny system, z którego korzysta m.in. Alior) do 20 000 zł. Powyżej tych progów i tak zostaje zwykły przelew.

Oddział to najdroższe okienko w banku

Jeśli chodzisz do placówki, przygotuj się na zupełnie inny cennik. Alior od 1 czerwca 2026 podniósł opłatę za przelew Elixir zlecony w oddziale z 5 zł na 10 zł, a za Express Elixir w oddziale — z 10 zł na 20 zł. Dwadzieścia złotych za przelew, który w aplikacji kosztuje 10 zł, a w wersji zwykłej nic.

To nie wyjątek, tylko kierunek, w którym idzie cały rynek. Obsługa przy okienku jest droga, więc banki wyceniają ją tak, żeby Cię do niej zniechęcić. Rób wszystko w bankowości elektronicznej — a jeśli z jakiegoś powodu musisz bywać w oddziale, przeczytaj ten fragment taryfy, zanim wybierzesz bank.

Przelewy zagraniczne, czyli gdzie kończy się „bez opłat”

Fakturujesz w euro? Wtedy tabela wyżej mówi Ci mniej, niż myślisz.

• SEPA w euro — w Nest Banku 0 zł, w mBanku 10 darmowych miesięcznie w ramach tego samego pakietu co przelewy złotowe. To zwykle nie jest problem.
• SWIFT poza strefę euro — osobny cennik i osobne pieniądze. W Nest Banku 0,25 proc. kwoty przelewu, minimum 50 zł, maksimum 200 zł. Przy przelewie na 3000 zł zapłacisz więc te minimalne 50 zł, czyli ponad 1,5 proc. kwoty.
• Przewalutowanie — najdroższa pozycja, a w taryfie nie figuruje jako „opłata” w ogóle. Nest Bank rozlicza spread na euro w okolicach 6 proc., mBank pobiera ok. 5,9 proc. prowizji za wymianę w standardowym trybie. Przy 5000 euro rocznie to kilkaset złotych, których nikt Ci nie pokaże na wyciągu jako osobnej linijki.

Przy zagranicznych klientach samo „darmowe przelewy” nie wystarcza. Potrzebujesz rachunku walutowego, żeby nie przewalutowywać każdej faktury z marszu. Rozpisałem to w tekście o koncie walutowym dla JDG, łącznie z tym, kiedy taniej wychodzi kantor internetowy niż bank.

Które konto bym wybrał, gdyby liczyły się tylko przelewy

Moim zdaniem różnica między tą trójką jest mniejsza, niż sugerują tabele. Wszystkie trzy dają nielimitowane darmowe przelewy krajowe, a to zamyka temat dla typowej jednoosobowej działalności. Nest wygrywa jedną rzeczą — pakietem natychmiastówek, którego nie ma nikt inny.

Policz to na własnych liczbach, zanim uwierzysz w ranking

Dwie minuty z kalkulatorem doboru konta firmowego powiedzą Ci więcej niż dowolne zestawienie.

Weź ostatni wyciąg i policz: ile zrobiłeś przelewów zwykłych, ile natychmiastowych, ile zagranicznych. Przemnóż przez stawki z tabeli. Tyle.

Typowa JDG usługowa: 12 przelewów zwykłych, zero natychmiastowych, zero zagranicznych. Na koncie z limitem 10 sztuk dopłacasz 3 zł miesięcznie, czyli 36 zł rocznie. Za takie pieniądze nie przenosiłbym firmy do innego banku — zwłaszcza że premia na start w promocjach idzie w tysiące. Pisałem o tym w tekście o premii za założenie konta firmowego.

Sklep albo usługa z pilnymi płatnościami: 25 przelewów zwykłych i 6 natychmiastowych miesięcznie. Sześć razy 10 zł to 60 zł miesięcznie, 720 zł rocznie. Tu pakiet Nest Banku przestaje być ciekawostką i staje się oszczędnością rzędu 600 zł w skali roku. Przy sprzedaży internetowej dorzuć do tego rachunku prowizję bramki płatniczej i termin wypłaty środków — bo to one, a nie przelewy, zjadają najwięcej: policzyłem stawki w tekście o koncie firmowym dla sklepu internetowego.

Firma handlująca za granicą: dwa przelewy SWIFT miesięcznie po 50 zł minimum, plus spread na przewalutowaniu. Koszt przelewów krajowych jest w tym rachunku zaokrągleniem błędu. Całą uwagę przenieś na walutę.

Widzisz, do czego zmierzam. „Konto firmowe bez opłat za przelewy” zaczyna cokolwiek znaczyć dopiero po podstawieniu Twoich liczb. Resztę opłat — prowadzenie, karta, bankomaty, premie — zebrałem w porównaniu kont firmowych.

Jedna rzecz, o której łatwo zapomnieć przy porównywaniu cenników: bank może zmienić taryfę w trakcie trwania umowy. Alior właśnie to zrobił w czerwcu 2026 i nikt klientów o zdanie nie pytał.

Zanim klikniesz „załóż konto”, otwórz aktualną tabelę opłat na stronie banku i sprawdź trzy linijki — przelew krajowy, przelew natychmiastowy, przelew w oddziale. Pięć minut, które oszczędzają rok niemiłych niespodzianek.

Przelewy to przy tym tylko jedna pozycja rachunku. Ile wychodzi całość razem z kartą, gotówką i spreadem — policzyłem w tekście o kosztach prowadzenia konta firmowego.